易觀數(shù)字化：在我國邁向碳達(dá)峰、碳中和目標(biāo)的背景下，近段時(shí)間以來，部分銀行相繼宣布布局個(gè)人碳賬戶體系，4月22日，中信銀行率先正式推出“中信碳賬戶”，客戶可在其信用卡APP上自行開通，此舉標(biāo)志著銀行個(gè)人碳賬戶應(yīng)用的正式落地。實(shí)際上早在2016年《“十三五”規(guī)劃綱要》中，構(gòu)建綠色金融體系就已經(jīng)被提升到了國家戰(zhàn)略的層面，今年兩會(huì)上綠色金融也再次成為熱議話題。易觀分析認(rèn)為，銀行業(yè)應(yīng)利用智能技術(shù)積極布局個(gè)人碳賬戶業(yè)務(wù)，以碳賬戶應(yīng)用和渠道場(chǎng)景建設(shè)形成相互促進(jìn)，有效踐行綠色金融。

個(gè)人碳賬戶為客戶身份統(tǒng)一管理增加了關(guān)鍵數(shù)據(jù)維度

在元宇宙概念的持續(xù)沖擊下，個(gè)人身份已更加趨向于多元化、立體化和數(shù)據(jù)化的時(shí)代特征。個(gè)人碳賬戶作為金融身份的一部分，可在一定程度上提高客戶使用銀行APP的活躍度，豐富個(gè)人身份數(shù)據(jù)，在客戶經(jīng)營管理中發(fā)揮正向作用。

基于客戶生命周期管理理論，易觀分析認(rèn)為，個(gè)人碳賬戶反映了客戶的生活軌跡，使銀行能夠更加準(zhǔn)確地還原客戶真實(shí)生活場(chǎng)景。碳賬戶為客戶統(tǒng)一身份管理增加了關(guān)鍵數(shù)據(jù)維度，有助于銀行完善客戶畫像，在客戶識(shí)別與分層經(jīng)營上更加精準(zhǔn)、精細(xì)，從而延長客戶成長與成熟階段的生命周期。另外，推行碳賬戶將會(huì)促使行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范體系更快建立，在此過程中，銀行應(yīng)注意碳賬戶體系構(gòu)建的公平性、普惠性，注意對(duì)客戶隱私的保護(hù)。

個(gè)人碳賬戶激勵(lì)機(jī)制的構(gòu)建可更加多元與綠色

從已經(jīng)布局個(gè)人碳賬戶的銀行來看，目前碳積分的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制主要聚焦在物質(zhì)激勵(lì)的層面。例如將碳積分與積分商城權(quán)益、信用卡額度、消費(fèi)折扣等進(jìn)行關(guān)聯(lián)，以激發(fā)客戶的使用積極性。

易觀分析認(rèn)為，綠色金融本質(zhì)上倡導(dǎo)的是一種共同的生態(tài)利益，從螞蟻森林的成功經(jīng)驗(yàn)可以看出，以個(gè)人低碳行為驅(qū)動(dòng)企業(yè)的綠色公益行動(dòng)，體現(xiàn)了個(gè)人對(duì)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的意愿，在當(dāng)下的年輕客戶群體中，已經(jīng)具備了較為廣泛的認(rèn)知和行動(dòng)基礎(chǔ)。因此，個(gè)人碳賬戶積分在銀行客戶權(quán)益的體現(xiàn)上，除了可兌換的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，還可考慮其他非物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，從其根本目的上突出客戶低碳行為的貢獻(xiàn)，構(gòu)建更為普惠的綠色金融生態(tài)。

個(gè)人碳賬戶應(yīng)用可與銀行渠道場(chǎng)景建設(shè)形成相互促進(jìn)作用

目前，銀行對(duì)個(gè)人低碳行為的計(jì)算主要集中在一些常見的生活場(chǎng)景中，包括線上支付、生活繳費(fèi)、乘坐公共交通等，以引導(dǎo)客戶綠色消費(fèi)、綠色出行的生活方式。

易觀分析認(rèn)為，在當(dāng)前金融脫媒的困境下，個(gè)人碳賬戶的應(yīng)用將有助于銀行對(duì)客戶生活場(chǎng)景的滲透，捕捉客戶金融服務(wù)需求，從而驅(qū)動(dòng)渠道端的生態(tài)場(chǎng)景建設(shè)；相應(yīng)地，渠道場(chǎng)景建設(shè)也可為客戶提供更多種類的綠色金融業(yè)務(wù)，構(gòu)建全面的綠色生活軌跡，形成有益循環(huán)。此外，綠色金融業(yè)務(wù)的線上化、移動(dòng)化特點(diǎn)，對(duì)于銀行的客戶身份識(shí)別、交易反欺詐能力提出了更高要求，實(shí)現(xiàn)融合、高效、安全的客戶運(yùn)營也需要銀行渠道經(jīng)營能力的有力支撐。

易觀分析建議，在布局個(gè)人碳賬戶業(yè)務(wù)的過程中，商業(yè)銀行可以同步考慮以下幾點(diǎn)：

1、 構(gòu)建更為普適的經(jīng)營策略與激勵(lì)機(jī)制

在個(gè)人碳賬戶與客戶權(quán)益體系綁定的基本模式之外，銀行還應(yīng)兼顧成本與價(jià)值，以客戶細(xì)分的經(jīng)營思路，建立更為多元的運(yùn)營策略，在不同客群中匹配相應(yīng)的資源，在低碳行為激勵(lì)機(jī)制的構(gòu)建上體現(xiàn)綠色金融生態(tài)的理念。例如可在年輕客群的兌換獎(jiǎng)勵(lì)中融入更多的公益屬性，使行為激勵(lì)機(jī)制更加個(gè)性化，優(yōu)化客戶運(yùn)營成本。

2、基于大數(shù)據(jù)和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高計(jì)量模型的科學(xué)性

融合大數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)監(jiān)測(cè)客戶碳足跡數(shù)據(jù)，提高碳減排計(jì)量模型的科學(xué)性、合理性，將個(gè)人結(jié)算賬戶、信用賬戶、碳賬戶產(chǎn)生的交易記錄和生活軌跡納入統(tǒng)一客戶視圖管理，完善客戶數(shù)據(jù)維度，形成更為精準(zhǔn)的客戶畫像。

3、利用區(qū)塊鏈和隱私計(jì)算技術(shù)增強(qiáng)渠道數(shù)據(jù)安全

在利用人工智能技術(shù)提升智能交互與決策能力，滿足各渠道綠色業(yè)務(wù)場(chǎng)景服務(wù)需求的同時(shí)，應(yīng)注意數(shù)字信任與數(shù)據(jù)安全問題�？梢�入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)增強(qiáng)數(shù)字身份的識(shí)別和防篡改能力，探索電子身份證＊在線上渠道的應(yīng)用場(chǎng)景，提升綠色金融服務(wù)的便利性；同時(shí)應(yīng)注意碳足跡數(shù)據(jù)采集過程中的安全性，利用隱私計(jì)算技術(shù)、數(shù)據(jù)生命周期管理策略來加強(qiáng)客戶數(shù)據(jù)安全。

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       原文標(biāo)題 : 易觀分析：利用智能技術(shù)布局個(gè)人碳賬戶，是綠色金融的重要突破口