作者:趙小飛

物聯(lián)網(wǎng)智庫 原創(chuàng)

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導(dǎo)  讀

在以工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)為代表的工業(yè)行業(yè)數(shù)字化升級的同時(shí),金融科技成為金融行業(yè)熱點(diǎn),肩負(fù)著金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的使命。當(dāng)工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和金融科技兩股力量交匯時(shí),兩者互相補(bǔ)充了對方的短板,形成1+1>2的效應(yīng)。

近日,工信部發(fā)布了“關(guān)于印發(fā)《工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新發(fā)展行動計(jì)劃(2021-2023年)》的通知”,在基礎(chǔ)設(shè)施、融合應(yīng)用、技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)生態(tài)、安全保障等方面進(jìn)行部署。

作為我國工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入快速成長期如何發(fā)展的綱領(lǐng)性文件,該行動計(jì)劃是在《國務(wù)院關(guān)于深化“互聯(lián)網(wǎng)+先進(jìn)制造業(yè)”發(fā)展工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的指導(dǎo)意見》指導(dǎo)下,與2018年發(fā)布的《工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展行動計(jì)劃(2018-2020年)》實(shí)現(xiàn)緊密銜接,并由超過10個(gè)部委協(xié)同推進(jìn),可以看出國家對落實(shí)工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)這一重大產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略的決心。

當(dāng)然,這一重大產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略的落地需要持續(xù)、大規(guī)模的資金支持,因此金融支持工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)也寫入了指導(dǎo)意見和行動計(jì)劃中。在以工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)為代表的工業(yè)行業(yè)數(shù)字化升級的同時(shí),金融科技成為金融行業(yè)熱點(diǎn),肩負(fù)著金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的使命。當(dāng)工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和金融科技兩股力量交匯時(shí),兩者互相補(bǔ)充了對方的短板,形成1+1>2的效應(yīng),而本次行動計(jì)劃中,也可以看出這一端倪。

如火如荼的工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)有多少實(shí)力買單方?

在去年舉行的2020工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)大會上,工信部部長肖亞慶表示,近3年來,我國工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)、應(yīng)用創(chuàng)新生態(tài)持續(xù)壯大、經(jīng)濟(jì)社會貢獻(xiàn)不斷增強(qiáng),有力支撐了經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示,2019年我國工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)2．1萬億元。

工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)形成的智能化生產(chǎn)、網(wǎng)絡(luò)化協(xié)同、個(gè)性化定制、服務(wù)化延伸等解決方案,最終要應(yīng)用于國內(nèi)大大小小的工業(yè)企業(yè),由這些工業(yè)企業(yè)買單。雖然工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展,但在短期內(nèi)形成工業(yè)企業(yè)大規(guī)模改造升級并不現(xiàn)實(shí),其中一方面原因是工業(yè)企業(yè)成本約束形成對工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)投資的約束。

工業(yè)企業(yè)落地工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用,部署的不僅是軟件,更需要硬件的支撐,比如支撐設(shè)備監(jiān)測體系需要用到大量的傳感器、邊緣網(wǎng)關(guān)等,硬件達(dá)到智能化要求才能實(shí)現(xiàn)互聯(lián),所以軟硬件成本對于價(jià)格敏感度較高的企業(yè)來說是一筆不小投資;同時(shí),對于很多企業(yè)來說,工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)所帶來的收益暫時(shí)無法精準(zhǔn)評估等問題,導(dǎo)致其投資不足,也限制了工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的普及進(jìn)程。

根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù),截至2019年全國規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)的數(shù)量是37．78萬家,根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局的定義,納入規(guī)模以上工業(yè)統(tǒng)計(jì)范圍的工業(yè)企業(yè)起點(diǎn)為年主營業(yè)務(wù)收入2000萬元。而在規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)中,小型工業(yè)企業(yè)數(shù)量達(dá)到32．96萬家,占規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)的87%以上,這一群體平均年?duì)I業(yè)收入約為1億元左右,平均利潤為500萬左右。不過,規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)僅占所有工業(yè)企業(yè)的很小比例,工業(yè)領(lǐng)域絕大多數(shù)是年?duì)I業(yè)收入低于2000萬的企業(yè)。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù),截至2019年底,僅制造業(yè)的法人數(shù)量就超過346萬家,剔除掉規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)和非企業(yè)法人,那么年?duì)I收低于2000萬的工業(yè)企業(yè)數(shù)量依然超過200萬家。

對于這200多萬家工業(yè)企業(yè)來說,雖然工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)對其長遠(yuǎn)發(fā)展意義重大,但其第一步要解決的是生存問題,投入一定資金進(jìn)行工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)改造對這些群體來說是一筆不小的成本,因此在短期內(nèi)它們并非工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)買單的主力。工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)方案的買單方主要是規(guī)模以上工業(yè)企業(yè),大型企業(yè)擁有雄厚資金,且希望快速實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,因此對工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)投資意向很大,但這一群體中的小型工業(yè)企業(yè)也只能量入為出,初期部署一些輕量型工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用。

業(yè)界曾有人總結(jié)為:大公司趨之若鶩小公司裹足不前。

金融支持工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)政策持續(xù)探索

未來工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的繁榮,不能僅靠那數(shù)萬家大中型工業(yè)企業(yè)對工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的投資和應(yīng)用,而應(yīng)該擴(kuò)大到數(shù)十萬甚至百萬的小型企業(yè)群體中。過去數(shù)百年來多個(gè)行業(yè)快速成長過程中,都充分利用了金融業(yè)的杠桿作用,工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)也不例外,通過金融創(chuàng)新支持工業(yè)互聯(lián)網(wǎng),已成為政策探索的一個(gè)重點(diǎn),過去幾年的工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)重要文件中都有相關(guān)內(nèi)容。

2017年,《國務(wù)院關(guān)于深化“互聯(lián)網(wǎng)+先進(jìn)制造業(yè)”發(fā)展工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的指導(dǎo)意見》發(fā)布,其中對于金融業(yè)支持工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)方面提到:加大精準(zhǔn)信貸扶持力度,完善銀企對接機(jī)制,為工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、業(yè)務(wù)和應(yīng)用創(chuàng)新提供貸款服務(wù);鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品,在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控、商業(yè)可持續(xù)的前提下,探索開發(fā)數(shù)據(jù)資產(chǎn)等質(zhì)押貸款業(yè)務(wù);拓展針對性保險(xiǎn)服務(wù),支持保險(xiǎn)公司根據(jù)工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)需求開發(fā)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2018年發(fā)布的《工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展行動計(jì)劃(2018-2020年)》中提到:推動銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)探索數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、綠色信貸、“銀稅互動”等在工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的應(yīng)用推廣;支持保險(xiǎn)公司根據(jù)工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)需求開發(fā)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

本次發(fā)布的《工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新發(fā)展行動計(jì)劃(2021-2023年)》中除了延續(xù)此前拓展資金來源政策建議外,新增了“創(chuàng)新產(chǎn)融合作模式”的內(nèi)容,包括:鼓勵有條件的金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)與工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)按照依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的原則開展合作;探索建立基于生產(chǎn)數(shù)據(jù)的增信系統(tǒng),提供個(gè)性化、精準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

“探索建立基于生產(chǎn)數(shù)據(jù)的增信系統(tǒng)”是一個(gè)全新的提法,在筆者看來,這一探索正是體現(xiàn)了工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和金融科技的融合應(yīng)用。通過生產(chǎn)數(shù)據(jù)增信融資,一方面給企業(yè)通過工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)形成的生產(chǎn)數(shù)據(jù)賦予金融屬性,反映了企業(yè)應(yīng)用工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)方案帶來新的價(jià)值,另一方面金融機(jī)構(gòu)利用技術(shù)手段對生產(chǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘,形成金融產(chǎn)品創(chuàng)新,擴(kuò)大了小企業(yè)融資的渠道�？傮w來看,這一過程充分發(fā)揮了數(shù)據(jù)的生產(chǎn)要素價(jià)值。

工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)與金融科技一體化

正如前文分析,由于工業(yè)領(lǐng)域中大多數(shù)企業(yè)規(guī)模較小,這些小規(guī)模企業(yè)信息不對稱問題較為突出,并且貸款損失風(fēng)險(xiǎn)相對較高,因此往往信用不足,導(dǎo)致其融資難、融資貴,缺乏金融的支持,長時(shí)間只能考慮生存問題,沒有實(shí)力進(jìn)行長時(shí)間發(fā)展布局,形成一個(gè)惡性循環(huán),增信成為化解這一問題的有效途徑。

增信已是金融機(jī)構(gòu)對信用不足企業(yè)常用的操作手段,一般通過征信、信用評級、信息共享、擔(dān)保增信、保險(xiǎn)增信等方式,近年來也采用金融科技增信,即通過人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)促進(jìn)信用數(shù)據(jù)的廣泛搜集、高效分析和科學(xué)應(yīng)用,在解決小微企業(yè)信息不對稱方面發(fā)揮了明顯的作用。不過,對于增信的結(jié)果,金融機(jī)構(gòu)依然基于審慎態(tài)度進(jìn)行評估。

工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)調(diào)人、機(jī)、料、法、環(huán)全面互聯(lián),形成以數(shù)據(jù)驅(qū)動企業(yè)運(yùn)營制造的新模式,工業(yè)企業(yè)應(yīng)用工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)解決方案,所形成的數(shù)據(jù)是企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的客觀數(shù)據(jù),金融機(jī)構(gòu)在此基礎(chǔ)上對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析挖掘,對于工業(yè)企業(yè)增信效果明顯。

海爾集團(tuán)總裁周云杰曾發(fā)文指出,工業(yè)企業(yè)采用工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)方案后,用戶是數(shù)字化的,研發(fā)是數(shù)字化的,生產(chǎn)、物流、采銷乃至圍繞核心企業(yè)上下游的資源調(diào)動與協(xié)同也都是數(shù)字化的。這些數(shù)據(jù)通過平臺的智能算法以及風(fēng)險(xiǎn)模型能夠從40多個(gè)全產(chǎn)業(yè)鏈的生態(tài)價(jià)值維度、2000+個(gè)風(fēng)控規(guī)則、5000+個(gè)變量特征、300+個(gè)預(yù)警指標(biāo)出具用戶、行業(yè)、生態(tài)等全面評估報(bào)告,幫助企業(yè)和金融資源進(jìn)行無縫的對接。對金融機(jī)構(gòu)而言,可以跳出一單一客的風(fēng)險(xiǎn)和收益模式,從整個(gè)“產(chǎn)業(yè)+個(gè)體”的角度全面審視,鎖定全生態(tài)價(jià)值鏈中的收益及風(fēng)險(xiǎn);而對于平臺上的企業(yè)來說,則可以選擇將數(shù)據(jù)不同程度地開放給金融機(jī)構(gòu),將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信用,以此獲得高效、低成本的融資方案。

規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)中的小型企業(yè),通過應(yīng)用工業(yè)互聯(lián)網(wǎng),既提升了自身數(shù)字化水平,又拓展了其融資渠道;更小的企業(yè),可以選擇適合自身的輕量級工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用,通過基于工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的生產(chǎn)數(shù)據(jù)增信,獲得了融資,平衡了自身生產(chǎn)和發(fā)展的問題�？梢哉f,工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)與金融科技實(shí)現(xiàn)了一體化。

從底層技術(shù)角度來看,工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)與金融科技有著相同的技術(shù)基礎(chǔ),它們都會與人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)深度融;從工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)角度看,金融科技可以說是工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)方案的延伸,助力工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)閉環(huán)形成;從金融科技角度看,工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)為其提供了豐富的應(yīng)用場景和業(yè)務(wù)空間。因此,兩者的一體化融合可以達(dá)到1+1>2的效應(yīng)。

實(shí)際上,過去幾年中基于工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)創(chuàng)新已有很多實(shí)踐,有效詮釋了工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)與金融科技一體化。如海爾卡奧斯平臺推出“交易信用模式”,即打通企業(yè)內(nèi)部研、產(chǎn)、采、銷全場景數(shù)據(jù)及外部生態(tài)中用戶、物流以及資源協(xié)同數(shù)據(jù);并聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)共同探索知識產(chǎn)權(quán)、數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押等新型融資方式,創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù),從而解決產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)資金流動性問題;樹根互聯(lián)推出產(chǎn)業(yè)鏈金融平臺,基于動態(tài)物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù),建立機(jī)器數(shù)字鏡像,構(gòu)建機(jī)器健康模型風(fēng)險(xiǎn)模型、機(jī)器金融數(shù)據(jù)模型,從而服務(wù)于供應(yīng)鏈金融和保險(xiǎn)公司;航天云網(wǎng)推出云網(wǎng)貸工業(yè)金融服務(wù),打通工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺與郵政儲蓄銀行平臺,可實(shí)現(xiàn)線上申請授信、授權(quán)推送查詢、授信結(jié)果反饋等功能;民生銀行和逸風(fēng)金科推出的基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)中小企業(yè)融資服務(wù),就是通過物聯(lián)網(wǎng)手段對中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營信息,并調(diào)用企業(yè)ERP和MES中的信息進(jìn)行交叉驗(yàn)真,實(shí)現(xiàn)對中小企業(yè)的增信。

《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》中明確剔除:構(gòu)建金融有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的體制機(jī)制,提升金融科技水平,增強(qiáng)金融普惠性。工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)正是推動國民經(jīng)濟(jì)第一大行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的有效武器,是規(guī)模最大的實(shí)體經(jīng)濟(jì)形態(tài)。實(shí)現(xiàn)工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)與金融科技的融合應(yīng)用,不但形成雙方互相促進(jìn),也在很大程度上凸顯了金融業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的定位。正如工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)與金融科技融合應(yīng)用,未來,各行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,也給金融業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)打開更大空間。