文 | 新熔財(cái)經(jīng)

作者 | 和花

由ChatGPT引發(fā)的“大語言模型熱潮”還沒有過去。

六月，A股市場(chǎng)ChatGPT概念指數(shù)入選后股價(jià)漲幅超過20%的就超過30支，漲幅超過50%也有將近20支，像昆侖萬維、萬興科技、神州泰岳、湯姆貓等公司，更是借著這股“風(fēng)”，直接實(shí)現(xiàn)了市值翻倍。

眼見著各行各業(yè)都嘗到了以ChatGPT為代表的AIGC概念的“甜頭”，銀行業(yè)也坐不住了。

在百度智能云宣布“文心一言”將通過百度智能云對(duì)外提供服務(wù)后，百信銀行、郵儲(chǔ)銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、蘇州銀行、江蘇銀行等迅速官宣成為“文心一言”首批生態(tài)合作伙伴。銀行業(yè)積極布局AIGC背后，釋放了那些信號(hào)？

AIGC，打破銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的“數(shù)字化焦慮”

在AIGC的“風(fēng)”還未刮來之前，銀行業(yè)已經(jīng)意識(shí)到了數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在成為金融機(jī)構(gòu)煥發(fā)新生的重要驅(qū)動(dòng)力和新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

以2022年上市銀行金融科技投入為例，已披露相關(guān)年報(bào)數(shù)據(jù)的絕大多數(shù)上市銀行金融科技資金投入占營(yíng)業(yè)收入的比重在2%至6%之間，投入力度較上年均實(shí)現(xiàn)了不同程度的增長(zhǎng)。

畢竟，科技的投入最終都會(huì)反映到銀行的業(yè)績(jī)與市值上，比如一直致力于打造“最具互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)基因”的江蘇銀行，屬于在業(yè)內(nèi)較早推進(jìn)科技、業(yè)務(wù)雙向融合的銀行。

在今年一季度江蘇銀行的財(cái)報(bào)中，其實(shí)現(xiàn)營(yíng)收187.95億元，同比上漲10.35%；歸母凈利潤(rùn)為82.19億元，同比上漲24.83%。

事實(shí)上，這已經(jīng)是江蘇銀行連續(xù)17個(gè)季度，在營(yíng)收同比增速上保持雙位數(shù)水平；歸母凈利潤(rùn)同比增速也已連續(xù)9個(gè)季度保持20%以上，整體業(yè)績(jī)保持行業(yè)頭部水平，這與其在數(shù)字化轉(zhuǎn)型上的深度布局有著不可分割的關(guān)系。

并且，從政策層面來看，中國銀保監(jiān)會(huì)今年初發(fā)布《中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》指出，要全面推進(jìn)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并從業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、數(shù)據(jù)能力建設(shè)、科技能力建設(shè)以及風(fēng)險(xiǎn)防范等方面對(duì)于銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型予以規(guī)范和指導(dǎo)。 

數(shù)字化轉(zhuǎn)型，已然成為了銀行下半場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)制勝的關(guān)鍵，但多數(shù)中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型依然停留在較為初級(jí)的階段，推進(jìn)困難重重。

對(duì)此，波士頓咨詢公司的負(fù)責(zé)人直言：“縱觀過去5-10年，相較于領(lǐng)先銀行對(duì)全行層面數(shù)字化轉(zhuǎn)型的探索與實(shí)踐，大多數(shù)銀行的轉(zhuǎn)型仍停留在規(guī)劃層而或局部突破的階段，對(duì)照監(jiān)管要求，在覆蓋的廣度和深度上或有不足。”

當(dāng)已經(jīng)確定前方的山洞中藏著寶藏，大部分人是不會(huì)因?yàn)槭卦诙纯诘木摭�，就選擇放棄的，而以ChatGPT為代表的AIGC概念的出現(xiàn)，讓覬覦寶藏的人，掌握了打敗巨龍的武器。

一方面，從決策端來看，AIGC有望推動(dòng)銀行業(yè)的智能決策升級(jí)。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型說白了，就是先從業(yè)務(wù)中獲取數(shù)據(jù)，然后分析數(shù)據(jù)，得到結(jié)論和洞察，最后基于結(jié)論和洞察，反過來制定決策，影響業(yè)務(wù)。

現(xiàn)階段的難題主要集中在最后一步，各銀行表現(xiàn)出來的水平參差不齊。如今，隨著AIGC的出現(xiàn)和落地，可以更加高效的從海量數(shù)據(jù)中提取有價(jià)值的關(guān)鍵信息，為金融決策提供及時(shí)準(zhǔn)確的參考依據(jù)。

另一方面，從業(yè)務(wù)端來看，AIGC還能提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林認(rèn)為，未來銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從供給來說應(yīng)面向用戶的定制化服務(wù)能力，從需求來說應(yīng)打造流量入口，在獲客上形成正反饋循環(huán)生態(tài)的能力。

與人工相比，AIGC能更高效和準(zhǔn)確的通過語義分析識(shí)別客戶情緒，以更好地了解客戶需求和提供更好的服務(wù)，為客戶提供個(gè)性化、差異化、定制化的產(chǎn)品服務(wù)。

生成式AI重塑構(gòu)數(shù)字金融經(jīng)營(yíng)形態(tài)，還只是一個(gè)開始。

波士頓咨詢公司資深董事經(jīng)理馮志宇曾公開表示，以ChatGPT為代表的生成式AI只是AI里的一個(gè)分支，更多的人工智能技術(shù)，以及更廣泛的包括移動(dòng)互聯(lián)、云計(jì)算、邊緣計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字化技術(shù)，將給中小銀行的經(jīng)營(yíng)管理帶來顛覆式的變化。

欲借AIGC修復(fù)估值，仍有三道坎要邁

短短幾個(gè)月，ChatGPT刮起的這股AI旋風(fēng)席卷了整個(gè)世界,各種相關(guān)的實(shí)用AI應(yīng)用也是如雨后春筍般涌現(xiàn)出來，其中，不乏有硬蹭熱度的企業(yè)與產(chǎn)品，自然也會(huì)有人質(zhì)疑，當(dāng)名為AIGC的“新酒”，裝進(jìn)銀行業(yè)這個(gè)“舊瓶”后，真能順利撐起高估值嗎？

在市場(chǎng)此起彼伏的質(zhì)疑聲中，部分銀行已經(jīng)率先在AIGC領(lǐng)域取得了一些“成果”。

在文案寫作方面，2月，招商銀行“小招喵的掌上生活”微信公號(hào)發(fā)布了一則信用卡廣告，通過ChatGPT對(duì)“親情是什么？”的回答，形成了一篇文采出眾、體驗(yàn)新穎、還具有科技感的推文，作為金融行業(yè)首次嘗試與ChatGPT搭檔生產(chǎn)宣傳稿件，達(dá)成了不錯(cuò)的營(yíng)銷效果。

在軟件開發(fā)上，江蘇銀行已嘗試運(yùn)用ChatGPT技術(shù)提升軟件開發(fā)生產(chǎn)力。

至于效果如何，江蘇銀行信息科技部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“從測(cè)試結(jié)果看，代碼在生產(chǎn)環(huán)境運(yùn)行，完美完成全部需求且僅耗費(fèi)了不到1小時(shí)，不僅編寫功能的時(shí)間大大縮短，而且原先需要與廠商對(duì)接溝通耗費(fèi)的時(shí)間也由數(shù)天縮短到了數(shù)小時(shí)。”

嘗到了一些“甜頭”之后，江蘇銀行信息科技部相關(guān)負(fù)責(zé)人還直言，未來會(huì)將ChatGPT新技術(shù)進(jìn)一步融入到日常辦公、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、客戶服務(wù)、輔助營(yíng)銷等領(lǐng)域，更快滿足客戶在不同場(chǎng)景下的金融需求。

可見，“AIGC概念熱”的蔓延，已經(jīng)讓以江蘇銀行和招商銀行為代表的行業(yè)頭部玩家，先行一步感受到了數(shù)字化技術(shù)顛覆式的創(chuàng)新推動(dòng)力，同時(shí)也讓剩下還未參與的玩家們開始意識(shí)到，如果不嘗試?yán)�用AIGC加速推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，極有可能被市場(chǎng)“淘汰”。

不過，在「新熔財(cái)經(jīng)」看來，想要AIGC成為不容忽視的科技力量，深度影響中小銀行的前中后臺(tái)業(yè)務(wù)，還有一些問題需要解決：

首先，在實(shí)際落地方面，AIGC想要在實(shí)際應(yīng)用領(lǐng)域取得成績(jī)，需要大量語義數(shù)據(jù)，并進(jìn)行大量訓(xùn)練。

在清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國金融研究中心和新網(wǎng)銀行共同舉辦的數(shù)字金融智庫沙龍上，就有專家表示，即使是ChatGPT，現(xiàn)在還只是一個(gè)“通才”，要與金融業(yè)務(wù)深度結(jié)合，解決業(yè)務(wù)痛點(diǎn)，還需要將其訓(xùn)練為“專才”。

但大量的訓(xùn)練，勢(shì)必將與極高的初始使用成本劃上等號(hào)，對(duì)中小銀行來說，壓力不小。

其次，在安全倫理方面，語言模型在金融領(lǐng)域的應(yīng)用受到一定的限制。

金融行業(yè)屬于數(shù)據(jù)密集型，對(duì)數(shù)據(jù)依賴性極強(qiáng)。如何守護(hù)好個(gè)人信息、更好地保障數(shù)據(jù)安全、引導(dǎo)數(shù)據(jù)向善，是金融業(yè)必須面對(duì)的重要課題。

現(xiàn)階段AIGC的技術(shù)還有一些不足，難免會(huì)存在數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)、被濫用或者被危險(xiǎn)分子使用的安全倫理問題。

最后，在人才儲(chǔ)備方面，銀行需要夯實(shí)自身科技隊(duì)伍。

顯然部分銀行已經(jīng)認(rèn)識(shí)到了這一點(diǎn)，九江銀行新任行長(zhǎng)肖璟此前曾在工商銀行科技條線工作近15年；江蘇銀行發(fā)布公告，新任行長(zhǎng)葛仁余此前擔(dān)任江蘇銀行黨委副書記、副行長(zhǎng)、首席信息官，為業(yè)內(nèi)少有的科技條線出身的行長(zhǎng)。

畢竟，銀行機(jī)構(gòu)要想穿越周期，在不確定性中尋找確定，最終的落腳點(diǎn)仍然是自身實(shí)力的穩(wěn)步提升上，科技人才的培養(yǎng)和儲(chǔ)備，是關(guān)鍵一步。

總而言之，今年宏觀大環(huán)境有望進(jìn)一步趨穩(wěn)向好，隨著政策紅利不斷釋放、消費(fèi)需求持續(xù)復(fù)蘇，銀行股估值有望在相對(duì)低位持續(xù)向上修復(fù)。

在這樣的市場(chǎng)環(huán)境下，只有積極參與創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型的進(jìn)程，嘗試技術(shù)架構(gòu)和業(yè)務(wù)模式的探索，才是適應(yīng)未來的唯一途徑。

伴隨著人工智能的能力越來越強(qiáng)，技術(shù)越來越完善，問題逐漸被克服，“對(duì)AIGC的認(rèn)識(shí)與應(yīng)用”正在成為下半場(chǎng)的“制勝密碼”，且看哪位玩家能先在“棋盤”上落下“關(guān)鍵一子”。

*本文圖片均來源于網(wǎng)絡(luò)

       原文標(biāo)題 : “AIGC熱”燒向銀行業(yè)，誰能成為第一個(gè)吃“螃蟹”的人？