2020健康險(xiǎn)“霸屏”之后,如何回歸良性競爭?
回顧2020年,整個(gè)保險(xiǎn)市場幾乎被健康險(xiǎn)霸屏,保費(fèi)增速亦是一騎絕塵。銀保監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)顯示,2020年健康險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)8173億元, 同比增加1106.7億元,增長15.66%,占保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)比重為18%。對比來看,健康險(xiǎn)保費(fèi)去年同比增速超過行業(yè)保費(fèi)同比平均增速(6.13%),也超過產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)(2.4%)、壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)(5.4%)、意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)(-0.09%)的增速。
實(shí)際上,保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的歷史主角經(jīng)歷了三代:從財(cái)險(xiǎn)到壽險(xiǎn)再到健康險(xiǎn)。這也是人類價(jià)值觀轉(zhuǎn)化的印證——從重視財(cái)產(chǎn)、到重視生命、到如今重視健康。健康險(xiǎn)井噴背后,不僅是因?yàn)橐咔榇呋瘒裾w健康意識提升,既有監(jiān)管層大力發(fā)展保障型業(yè)務(wù)的政策引導(dǎo),也有數(shù)字科技革命帶來的深刻影響,疊加健康中國建設(shè)的紅利,讓健康險(xiǎn)成為備受矚目的一條賽道。
但另一方面,伴隨著健康險(xiǎn)市場的快速發(fā)展,惡性競爭也日益加劇,行業(yè)痛點(diǎn)凸顯。如何回歸良性競爭?構(gòu)建“保險(xiǎn)+健康管理”生態(tài)圈正在成為當(dāng)下保險(xiǎn)企業(yè)轉(zhuǎn)型升級的重要途徑。
健康險(xiǎn)面臨的一些痛點(diǎn)
整體而言,近年來健康險(xiǎn)市場雖然在加速增長,但大部分參與者仍然沒有擺脫傳統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)營思維,銷售方式主要以保險(xiǎn)代理人面對面銷售為主,缺乏醫(yī)療理論和服務(wù)體系的支撐,面對市場環(huán)境日新月異的變化,除了精算和金融團(tuán)隊(duì),如何與醫(yī)學(xué)團(tuán)隊(duì)合作也面臨巨大的挑戰(zhàn)。
當(dāng)前,以“惠民!睘榇淼亩唐诮】惦U(xiǎn)市場同質(zhì)化競爭傾向較為明顯,這些不合理競爭也導(dǎo)致保險(xiǎn)公司成本率上升利潤率下行,而且這種競爭態(tài)勢也同時(shí)會影響潛在客戶的觀感,從而讓獲取客戶信任更為困難。
其次,傳統(tǒng)健康險(xiǎn)主要是以金融手段進(jìn)行銷售和成本風(fēng)險(xiǎn)控制,缺乏科學(xué)的醫(yī)療理論和數(shù)據(jù)的支撐,無法建立起有效的風(fēng)控模型,存在較大的“逆選擇”風(fēng)險(xiǎn)。在沒有模型的情況下,保司只能通過設(shè)定免賠額,圍繞產(chǎn)品盈虧的平衡點(diǎn)進(jìn)行博弈。
去年,健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款與給付支出2921億元,增加569.7億元,同比增長24.2%,這一增速也遠(yuǎn)高于其他險(xiǎn)種。與此同時(shí),市場競爭愈發(fā)激烈之際,客戶對于商業(yè)健康險(xiǎn)的態(tài)度也變得更加“挑剔”,不僅注重賠付,更追求優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn),對于健康的經(jīng)營發(fā)出了新的挑戰(zhàn)。
“保險(xiǎn)+科技”被提到新高度
科技驅(qū)動行業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展是必由之路,保險(xiǎn)行業(yè)自然也不例外。疫情像是一塊試金石,讓保險(xiǎn)行業(yè)對于線上化的緊迫性有了更深刻的認(rèn)識,互聯(lián)網(wǎng)科技的融入,加速了保險(xiǎn)業(yè)的線上化、數(shù)字化、智能化的進(jìn)程,讓用戶購買商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品變得更加便捷,理賠也更加快速。
有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,整個(gè)健康險(xiǎn)行業(yè)的競爭就是籌款效率與賠款效率的競爭,“服務(wù)+數(shù)據(jù)”則是提升行業(yè)效率最需要一以貫之的要素。還可以通過科技手段來提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)和風(fēng)控水平,拓寬保障范圍,針對老年群體、慢病群體、高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)群體的健康險(xiǎn)產(chǎn)品不斷出現(xiàn)。
美國傳統(tǒng)壽險(xiǎn)巨頭恒康保險(xiǎn)(John Hancock)就以可穿戴設(shè)備輔助的互動式保單為主,通過收集和追蹤用戶的身份數(shù)據(jù),了解用戶健康狀況,引導(dǎo)用戶進(jìn)行健康管理,從而降低承保風(fēng)險(xiǎn)。這克服了保險(xiǎn)產(chǎn)品低頻次的購買特性,讓險(xiǎn)企以提供健康管理服務(wù)與消費(fèi)者保持溝通。
回到中國市場,近年來以中國太保、中國平安等為代表的頭部險(xiǎn)企紛紛將“保險(xiǎn)+科技”提到戰(zhàn)略高度,積極投入保險(xiǎn)科技建設(shè),整合健康服務(wù)資源,將健康保險(xiǎn)產(chǎn)品與健康管理服務(wù)相結(jié)合,更好地提供健康風(fēng)險(xiǎn)保障。不過,由于健康險(xiǎn)行業(yè)處于發(fā)展初期,對于科技與服務(wù)體系的搭建,有魄力的部分險(xiǎn)企嘗試從零自建體系,也有的則是選擇與第三方服務(wù)平臺合作。
作為中國健康管理第一品牌的妙健康,為滿足保險(xiǎn)行業(yè)客戶對于自身數(shù)字化以及健康服務(wù)能力的建設(shè)需求,基于人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等科技手段,構(gòu)建了保險(xiǎn)+健康管理數(shù)字化中臺,連接保險(xiǎn)核心系統(tǒng),可以為保險(xiǎn)行業(yè)提供專業(yè)化解決方案,匹配健康管理與醫(yī)療服務(wù),賦能健康險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、渠道拓展、精算定價(jià)、差異化服務(wù)、核保核賠、風(fēng)險(xiǎn)控制等全流程。
健康管理讓保險(xiǎn)回歸本質(zhì)
健康管理就是要讓人們把本來花在治病上的錢,把這些資金花在早防病上。借助數(shù)字化科技手段,妙健康專注于為保險(xiǎn)行業(yè)客戶提供“保險(xiǎn)+健康管理”的方案,讓消費(fèi)者在購買健康保險(xiǎn)后,可以得到長期的健康促進(jìn)和健康改善,使健康保險(xiǎn)的作用不再只是事后的“付款人”。
有了妙健康這樣的數(shù)字化精準(zhǔn)健康管理平臺介入后,保險(xiǎn)公司可實(shí)現(xiàn)基于對海量健康數(shù)據(jù)的智能分析,克服健康險(xiǎn)缺乏基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的不足,并建立健康數(shù)據(jù)庫,為開發(fā)個(gè)性化健康險(xiǎn)產(chǎn)品和精細(xì)化定價(jià)提供依據(jù),帶來了用戶體驗(yàn)、渠道、營銷的三重變革,使保險(xiǎn)回歸保障本質(zhì)。
在健康服務(wù)體系上,妙健康通過數(shù)據(jù)采集、挖掘、健康風(fēng)險(xiǎn)評估、運(yùn)營等形式,實(shí)時(shí)追蹤、持續(xù)的干預(yù)和服務(wù)引導(dǎo)客戶養(yǎng)成健康的生活方式,并依托于線下布局的加拿大健康管理中心(CWI)門店,可以為客戶提供AI+健康管理師、線上+線下的全生命周期的健康管理服務(wù)。
解決了健康管理問題,就能解決個(gè)人的健康水平提升的問題,實(shí)現(xiàn)對保戶未來醫(yī)療費(fèi)用的有效控制。但健康管理有一定門檻,需要持續(xù)深耕,對于險(xiǎn)企來說,將相對需要耗費(fèi)精力和財(cái)力的業(yè)務(wù)板塊分包給具有控制成本優(yōu)勢的第三方服務(wù)機(jī)構(gòu),可能是現(xiàn)階段最為明智的選擇。
截至目前,妙健康已經(jīng)與70多家保險(xiǎn)企業(yè)合作,Top 10的保險(xiǎn)公司均為妙健康合作客戶,其“保險(xiǎn)+健康管理”SaaS解決方案,正在讓健康險(xiǎn)領(lǐng)域存在的長期險(xiǎn)產(chǎn)品較少、精算數(shù)據(jù)不足、風(fēng)控能力受限、產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重等問題逐漸得到解決,打開一個(gè)良性競爭的增量市場。
可以說,一旦抓住健康管理這個(gè)機(jī)遇進(jìn)行轉(zhuǎn)型,通過優(yōu)秀的代理人讓客戶接受健康管理理念,將會很大程度提高客戶對健康險(xiǎn)的認(rèn)可。因此妙健康也面向保險(xiǎn)代理人提供賦能平臺,貫穿健康知識培訓(xùn)-健康資源配置-展業(yè)工具-客戶價(jià)值挖掘-客戶關(guān)系維護(hù)-健康管理服務(wù)全鏈條。
未來,通過全周期的健康管理服務(wù)系統(tǒng)化地解決個(gè)人的健康水平,必將是商保公司競爭的重點(diǎn),這將促進(jìn)健康險(xiǎn)進(jìn)入發(fā)展的快車道。更重要的是,這會對整個(gè)社會的醫(yī)療成本起到節(jié)約作用,讓商業(yè)健康險(xiǎn)真正成為基本社保的有力補(bǔ)充,實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的長效健康保障機(jī)制。
請輸入評論內(nèi)容...
請輸入評論/評論長度6~500個(gè)字
圖片新聞
最新活動更多
-
11月19日立即報(bào)名>> 【線下論壇】華邦電子與恩智浦聯(lián)合技術(shù)論壇
-
11月25日立即預(yù)約>> 【上海線下】設(shè)計(jì),易如反掌—Creo 11發(fā)布巡展
-
即日-12.26火熱報(bào)名中>> OFweek2024中國智造CIO在線峰會
-
精彩回顧立即查看>> 2024(第五屆)全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)大會暨展覽會
-
精彩回顧立即查看>> 全數(shù)會2024中國人形機(jī)器人技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展大會
-
精彩回顧立即查看>> OFweek 2024中國激光產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展峰會
-
10 科源制藥并購“大戲”深解
- 1 南京殺出超級IPO:年入27億,華東第一
- 2 3 從巨額回購 看石藥集團(tuán)的“三張”價(jià)值底牌
- 4 我國發(fā)現(xiàn)能強(qiáng)效抑制艾滋病病毒的納米抗體!
- 5 星形膠質(zhì)細(xì)胞為阿爾茨海默病治療帶來可能
- 6 決戰(zhàn)大模型,百度健康背水一戰(zhàn)
- 7 聯(lián)影醫(yī)療:貢獻(xiàn)超億元收入上演控制權(quán)迷局
- 8 從神州細(xì)胞崛起,看藥企的第一性原理
- 9 2024年8月全球醫(yī)療器械創(chuàng)新成果進(jìn)展報(bào)告
- 10 2024年中國醫(yī)療設(shè)備行業(yè)研究報(bào)告
- 高級軟件工程師 廣東省/深圳市
- 自動化高級工程師 廣東省/深圳市
- 光器件研發(fā)工程師 福建省/福州市
- 銷售總監(jiān)(光器件) 北京市/海淀區(qū)
- 激光器高級銷售經(jīng)理 上海市/虹口區(qū)
- 光器件物理工程師 北京市/海淀區(qū)
- 激光研發(fā)工程師 北京市/昌平區(qū)
- 技術(shù)專家 廣東省/江門市
- 封裝工程師 北京市/海淀區(qū)
- 結(jié)構(gòu)工程師 廣東省/深圳市