該公司還采用了網(wǎng)絡(luò)搜索和算法交易技術(shù)。借助Google的深度學(xué)習(xí)算法，Clover Health開發(fā)了一款產(chǎn)品，以預(yù)測哪些患者最有可能在接下來的28天內(nèi)住院。

根據(jù)Clover Health公布的數(shù)據(jù)，該公司的技術(shù)在識別未來28天內(nèi)有住院風(fēng)險的患者方面，準(zhǔn)確率高達(dá)85%，甚至超過了谷歌大腦團(tuán)隊的數(shù)據(jù)模型。

六年6輪融資，業(yè)績低迷仍不影響大資本投入

Clover Health成立六年時間完成了6次融資，且都是大額融資。但這并不代表該公司發(fā)展順利。相反，Clover Health是一家頗有爭議的公司。

2015年，Clover Health推遲為其老年人會員支付第三方實(shí)驗室測試費(fèi)用，因為該公司試圖利用實(shí)驗室來收集數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)將幫助Clover Health開發(fā)預(yù)測分析技術(shù)，該技術(shù)能夠幫助患者，并降低成本，這也是投資機(jī)構(gòu)向?qū)υ摴�司進(jìn)行投資的一個重要原因。

然而實(shí)驗室沒有遵從Clover Health的要求，而是轉(zhuǎn)過來向該公司的老年人會員進(jìn)行收費(fèi)，CMS因此收到了關(guān)于Clover Health的大量投訴。

該公司最終支付了實(shí)驗室的費(fèi)用，并在2015年底與該國最大的實(shí)驗室檢測機(jī)構(gòu)Quest和LabCorp達(dá)成了網(wǎng)絡(luò)內(nèi)合同和數(shù)據(jù)共享協(xié)議。雖然這件事情給該公司帶來了負(fù)面影響，但在其內(nèi)部，他們將這起事件視為一場有回報的賭博。 

不過，這一事件引發(fā)了連鎖反應(yīng)，導(dǎo)致該公司領(lǐng)導(dǎo)層發(fā)生了大規(guī)模人事變動。聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席技術(shù)官Kris Gale于2017年12月辭職，首席運(yùn)營官Wilson Keenan也離開了公司。Clover Health醫(yī)療保險明星評級從3.5分（滿分5分）降至3分，較低的評分還導(dǎo)致了政府支付的減少。

當(dāng)大眾以為這只是該公司發(fā)展過程中的一個小插曲，在大資本的支持下，它能夠迅速發(fā)展時。外媒報道，Clover Health并不像大眾看起來的那么順利。

從2015年到目前的運(yùn)營情況來看，Clover Health的業(yè)績表現(xiàn)并不好，大數(shù)據(jù)應(yīng)用并沒有幫助其在Medicare Advantage業(yè)務(wù)上取得太大突破，該公司連年虧損。2015年，Clover Health公布凈虧損490萬美元，2016年這一數(shù)字增加7倍至3460萬美元。

根據(jù)Business Insider審查的國家保險文件，2018年Clover Health在其主要市場新澤西州虧損4090萬美元，比2017年公布的2200萬美元損失更多。該公司表示，加大凈虧損是因為要將業(yè)務(wù)擴(kuò)展到更多的地方。此前該公司主要在賓夕法尼亞州、德克薩斯州和佐治亞州開展業(yè)務(wù)，2019年計劃將業(yè)務(wù)擴(kuò)展到另外三個州：南卡羅來納州，亞利桑那州和田納西州。

外媒稱，Clover Health拒絕對其財務(wù)業(yè)績發(fā)表評論。

對此，普華永道醫(yī)療服務(wù)和支付策略主管Ari Gottlieb表示，大數(shù)據(jù)這樣的術(shù)語是很好的流行語，當(dāng)公司打算融資或購買成長型股票基金時，它可以為其帶來更高的估值。但歸根結(jié)底，行業(yè)內(nèi)大多數(shù)成熟的公司已經(jīng)在使用大數(shù)據(jù)，并進(jìn)行預(yù)測分析。

自2016年底以來，Clover Health一直致力于減少保費(fèi)欺詐和濫用，試圖降低醫(yī)療損失率和財務(wù)虧損。據(jù)外媒報道，該公司還在通過其他方式控制成本，包括在2017年初停止技術(shù)工程師招聘。

削減技術(shù)人員的招聘，對該公司創(chuàng)造可持續(xù)優(yōu)勢的努力造成了另一個打擊。2016年，Clover Health最重要的軟件項目之一出現(xiàn)了漏洞，該項目的設(shè)計目的是依據(jù)病情嚴(yán)重程度對會員的電話進(jìn)行排序，并提醒他們進(jìn)行年度體檢。

為了給會員的電話號碼排序，該公司使用了CMS的風(fēng)險評分?jǐn)?shù)據(jù)方案。但由于軟件故障，名單被顛倒了。幾個月中，Clover Health的代表們首先給最健康的會員打電話。這一失誤的結(jié)果是，病情較重的會員的治療進(jìn)程可能被耽誤，造成更高的醫(yī)療成本。

雖然自成立以來，Clover Health也在不斷采取措施來應(yīng)對技術(shù)和財務(wù)挑戰(zhàn)，但它在顛覆傳統(tǒng)醫(yī)保模式方面，還有很長的路要走。

不過，從該公司融資情況來看，這些爭議似乎并不影響大資本對其發(fā)展前景的看好。Clover Health過去的六輪融資，投資者就包括Alphabet的風(fēng)險投資部門GV、紅杉資本、Floodgate、Bracket Capital、First Round Capital等大型投資機(jī)構(gòu)。

獨(dú)角獸紛紛涌現(xiàn)，以大數(shù)據(jù)為核心的創(chuàng)新健康險前景在哪？

除了Clover Health外，Alphabet還投資了一家Clover Health同類企業(yè)——Oscar Health。值得一提的是，這兩家公司的發(fā)展歷程也很相似。

Oscar Health成立于2012年11月，公司定位為“一家以技術(shù)為重點(diǎn)的健康保險公司”，將科技概念和健康險結(jié)合在一起，主要面向年輕人群，通過簡化產(chǎn)品、重新定價吸引未保險者購買保險。該公司希望通過遠(yuǎn)程醫(yī)療、以醫(yī)療保健為重點(diǎn)的技術(shù)接口和透明的索賠定價系統(tǒng)來改變美國的健康保險事業(yè)。

成立以來，資金虧損、企業(yè)轉(zhuǎn)型、政策走向……這些問題一直圍繞著Oscar Health，盡管它的發(fā)展歷程并非一片坦途，但其仍得到了大資本的青睞。

2018年3月，Oscar Health獲得了由Founders Fund領(lǐng)投的1.65 億美元融資。在這輪融資中，Alphabet的兩家子公司Capital G以及生命科學(xué)部門Verily也有參與。該輪融資完成后，Oscar Health累計籌集的資金就已接近9億美元，估值達(dá)到32億美元。

同年八月，Alphabet再次宣布投資Oscar Health，金額高達(dá)3.75億美元。Alphabet拿到了Oscar Health大約10%的股份，而作為戰(zhàn)略投資的一部分，谷歌早期員工、前YouTube首席執(zhí)行官Salar Kamangar也加入了Oscar Health董事會。

作為健康險領(lǐng)域的獨(dú)角獸公司，由于高額的成本和長期的賠付率在100%以上，外界對Oscar Health也產(chǎn)生了諸多質(zhì)疑。但該公司在2017年扭轉(zhuǎn)了局面，根據(jù)美國國家財務(wù)報告，Oscar Health的財務(wù)損失從2017年的1.31億美元收窄至5700萬美元。

去年8月，Oscar Health宣布進(jìn)軍Medicare Advantage市場，這表明，它與Clover Health將形成更大的競爭關(guān)系，對于Oscar Health的這一舉措，Clover Health首席執(zhí)行官Vivek Garipalli表示，Medicare Advantage是一個很大的市場，為提供更好的醫(yī)保服務(wù)而形成的競爭對美國老年人來說是個好消息�！爱�(dāng)Oscar Health公司真正進(jìn)入Medicare Advantage領(lǐng)域時，它將成為我們這個行業(yè)中一個受歡迎的新成員�！�

除Oscar Health外，Clover Health的競爭對手還包括Bright Health，這是一家成立于2015年11月的創(chuàng)新健康保險企業(yè)，于去年11月完成2億美元C輪融資，估值接近10億美元。此外還有成立于2017年3月的Devoted Health公司，該公司在去年10月完成的B輪融資中籌集了3億美元，估值達(dá)到18億美元。這兩家公司同樣提供Medicare Advantage計劃。

外媒稱，上述公司正在像Humana、聯(lián)合健康以及信諾這樣的巨頭企業(yè)一樣，在行業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新健康保險公司之間的競爭。

在競爭逐漸激烈的同時，Clover Health也在不斷進(jìn)行布局。除了計劃2019年將業(yè)務(wù)擴(kuò)展到另外三個州之外，該公司也正在籌劃全國性的業(yè)務(wù)擴(kuò)張。去年8月，Clover Health宣布與臺灣國泰人壽保險的全球子公司Cathay Life Insurance建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，利用Clover Health先進(jìn)的人工智能平臺為國泰人壽提供可操作的、數(shù)據(jù)驅(qū)動的解決方案。

從上述公司來看，似乎創(chuàng)新健康險都離不開大數(shù)據(jù)，而真正有意義的醫(yī)療大數(shù)據(jù)是醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)的病歷數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)有助于體現(xiàn)用戶實(shí)時的更為精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)，可以進(jìn)行未來花費(fèi)、風(fēng)險的預(yù)測，設(shè)計并執(zhí)行干預(yù)模式。

但數(shù)據(jù)干預(yù)成本很高，且干預(yù)效果無法量化，無法直接體現(xiàn)在成本控制方面。所以，未來可能會有更多的保險企業(yè)涌入慢病醫(yī)療保險賽道，保險公司和醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)的聯(lián)系將會更加緊密。

就目前來看，作為一家以數(shù)據(jù)分析方法為核心的創(chuàng)新健康保險公司。Clover Health更應(yīng)該思考的，是大數(shù)據(jù)需要以什么樣的方式應(yīng)用于保險，才能真正實(shí)現(xiàn)控費(fèi)與盈利。